風(fēng)險因素是指增加風(fēng)險事故發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的任何事件。構(gòu)成風(fēng)險因素的條件越多，發(fā)生損失的可能性就越大，損失就會越嚴(yán)重。影響損失產(chǎn)生的可能性和程度的風(fēng)險因素有兩類：有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素。

　　一、有形風(fēng)險因素

　　有形風(fēng)險因素是指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素。比如財產(chǎn)所在的地域、建筑結(jié)構(gòu)和用途等。南方地域要比北方地域發(fā)生洪災(zāi)的可能性大；木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋要比水泥結(jié)構(gòu)的房屋發(fā)生火災(zāi)的可能性大；機(jī)動車從事營運的要比非營運的發(fā)生交通事故的可能性大。

　　二、無形風(fēng)險因素

　　文化、習(xí)俗和生活態(tài)度等一類非物資形態(tài)的因素也會影響損失發(fā)生的可能性和受損的程度。無形風(fēng)險因素包括道德風(fēng)險因素和行為風(fēng)險因素兩種。道德風(fēng)險因素是指人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險事故所造成的損失的因素。行為風(fēng)險因素是指由于人們行為上的粗心大意和漠不關(guān)心，易于引發(fā)風(fēng)險事故發(fā)生的機(jī)會和擴(kuò)大損失程度的因素。