提要：首先對派駐海外工程項目現(xiàn)場人員的安全風(fēng)險因素進(jìn)行了分析，提出了通過保險轉(zhuǎn)移進(jìn)行雇員安全健康風(fēng)險管理的對策，包括可供選擇險種的比較分析，并通過案例深入分析了針對海外工程項目中雇員安全健康的保險計劃安排，從而提升了該類保險的經(jīng)濟(jì)性和可行性，對提高我國對外承包公司雇員安全健康管理水平有積極意義。

　　關(guān)鍵詞：海外工程；安全健康；風(fēng)險；保險

　　我國對外工程承包企業(yè)在國際工程承包市場的份額逐年大幅增長，但雇員的安全健康問題一直是我國對外工程承包企業(yè)工程管理方面的一個薄弱環(huán)節(jié)，這也是影響項目質(zhì)量、成本和工期的一個重要因素。通過保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司是常用的抵御風(fēng)險的手段，但是哪些風(fēng)險以何種方式轉(zhuǎn)移給保險公司是困擾對外工程承包企業(yè)的一個關(guān)鍵問題。

　　一、雇員安全健康的風(fēng)險分析

　　海外項目現(xiàn)場的工程人員面臨的主要風(fēng)險因素包括：

　�。ㄒ唬┳匀粴夂蝻L(fēng)險

　　它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理條件和熱帶疾病等。工程所在國的氣候和地理條件是工程人員面臨的一個重要的風(fēng)險來源。暴雨、颶風(fēng)、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會給工程項目本身以及項目人員帶來重大的損失。當(dāng)項目所在國地處熱帶地區(qū)時，由于環(huán)境潮濕、蚊蟲肆虐，還經(jīng)常會導(dǎo)致一些熱帶傳染性疾�。ㄈ绡懠病⒊鲅獰嵋约昂芏嗖恢�名的疾�。�廣泛流傳，甚至波及全部項目組成員。

　　（二）政治風(fēng)險

　　這里的政治風(fēng)險是指由于工程所在國發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、民變，或由于政治局勢緊張而引發(fā)社會動蕩、治安事件增加等給工程人員帶來的人身威脅。

　　（三）施工安全風(fēng)險

　　施工現(xiàn)場是危險源最集中的地區(qū)，施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識不強(qiáng)以及一些不可預(yù)見的外部條件都有可能引發(fā)安全事故。

　　（四）交通意外風(fēng)險

　　項目所在國多為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國家，交通工具簡陋、道路狀況較差，交通法規(guī)不健全。還有一些國家與我國的交通規(guī)則相反，機(jī)動車靠道路左側(cè)行駛。這些因素都導(dǎo)致外派人員發(fā)生交通意外的概率增加。

　　（五）落后的醫(yī)療條件風(fēng)險

　　我國承建的海外工程項目現(xiàn)場大多地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后、醫(yī)療設(shè)施和服務(wù)很不發(fā)達(dá)。人員生病后，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院無法提供充足的藥品和及時的救治，在救治過程中由于醫(yī)療器械缺乏嚴(yán)格的消毒程序，在打針、輸液、輸血等過程中造成感染的事故時有發(fā)生。

　　二、相關(guān)保險險種分析

　　工程承包類企業(yè)為職工辦理的保險通常包括工傷保險和雇主責(zé)任保險、人身意外傷害險、境外醫(yī)療保險及緊急救援。

　　（一）工傷保險和雇主責(zé)任險

　　工傷保險相當(dāng)于美國的勞工險（Work Compensation Insurance），屬于社會保險的范疇，覆蓋面廣，但保障范圍小，賠付率較低。保障范圍包括被保險人因工作而遭受意外或患上與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡醫(yī)藥費(fèi)用等。

　　雇主責(zé)任保險（Employer Liability Insurance），與工傷保險的保障范圍大致相同。區(qū)別在于保險標(biāo)的不同，雇主責(zé)任險的保險標(biāo)的是雇主對雇員依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，保障范圍除上述工傷保險涵蓋的范圍以外還包括雇主應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用。在很多國家，雇主責(zé)任保險受“雇主責(zé)任法”的約束，屬于強(qiáng)制保險。

　　在FIDIC99版新紅皮書第6.4款——勞動法規(guī)（Labour Laws）明確指出“承包商應(yīng)遵守與承包商的人員相關(guān)的一切勞動法規(guī)，包括對他們的雇用、健康、安全、福利、出入境，并讓他們享有一切法定權(quán)利；承包商應(yīng)要求其雇員遵守一切適用法規(guī)，包括安全法規(guī)。”因此，在海外項目上，一定要查閱當(dāng)?shù)氐姆�律�?guī)定，落實(shí)好強(qiáng)制保險，規(guī)避法律風(fēng)險。

　　（二）人身意外傷害險

　　人身意外傷害險（Life Accident Insurance）屬于商業(yè)保險，轉(zhuǎn)移的是“意外事故”的風(fēng)險。保障范圍較社會保險要廣，保障額度較大。工程類企業(yè)通常為派駐不發(fā)達(dá)國家、通訊不暢、交通不便地區(qū)、從事危險活動或派駐現(xiàn)場的人員投保一定額度的人身意外傷害險，并附加短期緊急救援。國內(nèi)保險公司一般不承保自然災(zāi)害和政治風(fēng)險導(dǎo)致的人身意外傷害風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、騷亂等屬于除外責(zé)任�？蛻艨梢耘c國外保險公司協(xié)商，根據(jù)投保人的需求確定除外責(zé)任。

　　（三）境外醫(yī)療保險及緊急救援

　　境外醫(yī)療保險（Overseas Medical Insurance）及緊急救援（Emergency Assistance）是保障由于疾病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用、意外事故發(fā)生后的醫(yī)療費(fèi)用以及緊急救援服務(wù)。具體而言，境外醫(yī)療保險的保障范圍包括：一是醫(yī)療服務(wù)，即因普通疾病去醫(yī)院看門診、急診以及住院的醫(yī)療費(fèi)用支出；二是醫(yī)療救助，即緊急救援、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、發(fā)生緊急救援情況下的醫(yī)療賠付：三是政治轉(zhuǎn)運(yùn)，即當(dāng)被保險人所在國或項目所在國官方政府發(fā)布通知，要求國民緊急撤離時，救援公司提供緊急轉(zhuǎn)運(yùn)服務(wù)。

　　國內(nèi)保險公司對于緊急救援服務(wù)的范圍限制較多，一些高風(fēng)險區(qū)域或政治風(fēng)險等會被列為除外責(zé)任。由于成本過高，投保人通常不希望投保境外醫(yī)療而僅投保緊急救援服務(wù)，但在與境外保險公司協(xié)商時很難實(shí)現(xiàn)。這可能是由于長期駐留現(xiàn)場的人員，發(fā)生工程事故、突發(fā)事件需要緊急救援和醫(yī)療服務(wù)的概率較高，保險公司為了規(guī)避逆向選擇的風(fēng)險，因而把兩個險種捆綁在一起。

　　三、項目相關(guān)各方投保對策

　　海外項目人員面臨的主要風(fēng)險可以歸納為：意外事故（Accident），意外事故后醫(yī)療（Medical treatment following accident， with accident cover only），疾�。↖llness），和疾病后的醫(yī)療（Medical treatment following illness， with illness cover only）。一般的工程公司在外派員工之前，會對其進(jìn)行體檢，身體狀況良好的才會被選派。因此，在境外發(fā)生昂貴醫(yī)療費(fèi)的可能性不大。一旦發(fā)生重大疾病，公司可以將其遣送國內(nèi)進(jìn)行治療。其他小的疾病，治療費(fèi)用較低。因此，項目各參與方在考慮投保策略時，一個基本的原則是不能把100%的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移給保險公司，最好將80%的高暴露風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去，自留20%的低暴露風(fēng)險，這樣就可以為小概率事件節(jié)約保費(fèi)，降低風(fēng)險管理成本。另外，投保人在購買保險之前，一定要仔細(xì)查閱當(dāng)?shù)胤�律�?guī)定和工程合同等相關(guān)文件，是否規(guī)定必須在工程所在國購買保險。

　　下面主要討論項目組各方針對員工安全和健康的保險對策。

　　（一）總承包商的員工

　　根據(jù)自身的優(yōu)勢，對外承包工程的總承包公司大致可以分為以下三類：

　　第一類是以設(shè)計為優(yōu)勢的總承包商，他們基本靠自有人員完成全部設(shè)計和設(shè)備、材料的采購工作，施工安裝則完全分包出去。在現(xiàn)場工作開展以后，僅派出少量人員常駐現(xiàn)場負(fù)責(zé)與業(yè)主協(xié)調(diào)溝通并管理施工分包商。公司自有的設(shè)計人員則根據(jù)現(xiàn)場工作的開展情況，依專業(yè)不同分別到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行設(shè)計交底并指導(dǎo)安裝，設(shè)計人員在現(xiàn)場的時間通常不會太久。

　　第二類是以施工安裝為優(yōu)勢的總承包商，他們承攬的項目設(shè)計難度不大，設(shè)備采購的工作量較小，占絕大部分工作量的施工工作主要依靠總包商自己來完成。在項目實(shí)施過程中，總包商會排遣大批自有人員長期駐扎現(xiàn)場直至項目結(jié)束，僅有部分專業(yè)性較強(qiáng)的施工任務(wù)會分包給專業(yè)分包商。由于大批人員深入到施工第一線，因此發(fā)生人身傷亡事故的概率較高。

　　第三類是以融資、設(shè)備采購和項目管理為優(yōu)勢的總承包商，他們通常能夠憑借自身的資金優(yōu)勢為業(yè)主提供賣方信貸，并依靠其良好的供應(yīng)鏈系統(tǒng)和豐富的項目管理經(jīng)驗(yàn)在海外總承包市場獲得一席之地。在項目實(shí)施期間，他們僅會派出少量項目管理人員駐扎現(xiàn)場協(xié)調(diào)業(yè)主、設(shè)計分包商、施工安裝分包商以及供貨商的關(guān)系，履行當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展義務(wù)，以保證項目的順利實(shí)施。

　　對于第一類和第三類總承包商長期派駐現(xiàn)場的人員，由于駐留時間較長，發(fā)生意外事故的可能性較大，且由于疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用較高，公司應(yīng)考慮有針對性地為這部分人員購買長期的、穩(wěn)定的人身意外傷害險，對于醫(yī)療條件較好的國家，可考慮為員工購買境外醫(yī)療保險。對于交通運(yùn)輸情況較差、環(huán)境惡劣的地區(qū)，應(yīng)為員工購買附加險緊急醫(yī)療救援服務(wù)。對第二類總承包商而言，由于派駐現(xiàn)場人員面臨的風(fēng)險更大，因此在上述保險采購原則的基礎(chǔ)上，應(yīng)該認(rèn)真研究各種保險方案及其除外責(zé)任條款，提高意外傷害險的保險金額，并根據(jù)項目背景相應(yīng)減少除外責(zé)任。

　　對于第一類承包商中的設(shè)計人員，以及各類總承包商短期派往現(xiàn)場的人員，由于逗留時間較短，且在現(xiàn)場辦公室內(nèi)的時間多于在施工工地的時間，因此國內(nèi)保險公司提供的短期境外意外傷害保險基本可以滿足要求。

　�。ǘ�）分包商的員工

　　設(shè)計分包商雖然主要工作均在國內(nèi)完成，但仍然需要排遣設(shè)計人員到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行設(shè)計交底和現(xiàn)場服務(wù)，因此這部分人員的保險采購策略與第一類總承包商中的設(shè)計人員類似。

　　大型設(shè)備的供貨商需要排遣人員到現(xiàn)場參加開箱檢驗(yàn)、進(jìn)行指導(dǎo)安裝以及試車服務(wù)等，但由于在現(xiàn)場的時間較短，投保策略與設(shè)計分包商類似。

　　施工分包商是分包商中面臨人身風(fēng)險最大的，投保策略應(yīng)與第二類總承包商類似。但在進(jìn)行保險采購時，應(yīng)先確認(rèn)緊急救援服務(wù)是否已經(jīng)由業(yè)主或總承包商提供。對于大型的工程項目而言，通常業(yè)主或總承包商會為整個項目購買緊急醫(yī)療救援服務(wù)。

　　（三）當(dāng)?shù)毓蛦T

　　在海外工程項目實(shí)施過程中，還有一個特殊的群體就是當(dāng)?shù)毓蛦T。無論總承包商還是分包商都可能會根據(jù)項目的實(shí)際需要雇用部分當(dāng)?shù)厝巳温毿姓�管理人員、會計、工程師、保安、司機(jī)或是施工工人等。當(dāng)雇用這類人員時，必須根據(jù)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)勞工法的規(guī)定為其投保，有些國家將險種確定為勞工補(bǔ)償險，也有的國家確定為雇主責(zé)任險。這類保險為強(qiáng)制險種，并且需要向當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司購買。一旦漏保，可能會引發(fā)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府部門的責(zé)難，甚至帶來很嚴(yán)重的法律后果。

　　四、案例分析

　　某項目地處非洲A國境內(nèi)，地理環(huán)境復(fù)雜，基礎(chǔ)設(shè)施簡陋，熱帶疾病廣泛傳播，且該國政治局勢非常緊張，項目執(zhí)行期間正值A(chǔ)國大選，社會動蕩不安，搶劫、騷亂、襲擊等事件時有發(fā)生。臨近國家及其他多國政府均發(fā)布公告，警告國民不要到該國旅游，以免發(fā)生意外。由于該地區(qū)政治局勢日趨緊張，世界各大保險公司均對當(dāng)?shù)剡M(jìn)行風(fēng)險評估，調(diào)整了保費(fèi)和保險范圍。針對當(dāng)?shù)仫L(fēng)險指數(shù)不斷上升的狀況，該項目的總承包商在已經(jīng)投保了工傷保險、人身意外傷害險以及緊急救援服務(wù)的情況下，重新對與人身保險相關(guān)的各種保險服務(wù)進(jìn)行了深入調(diào)查。

　　（一）保險現(xiàn)狀

　　總承包商已經(jīng)為全部派駐現(xiàn)場的人員向中國某保險公司購買了人身意外傷害險，同時購買了緊急醫(yī)療救援服務(wù)。但由于救援公司考慮到當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險狀況，只提供為期三個月的救援服務(wù)。三個月期滿后，被保險人必須返回居住國（中國）境內(nèi)并再次出境，才能繼續(xù)享受救援服務(wù)，且該救援服務(wù)不包含施工現(xiàn)場內(nèi)的救援。另外，中國境內(nèi)保險公司提供的保單均將政治風(fēng)險列為除外責(zé)任。

　�。ǘ�）方案對比及對策

　　經(jīng)過在國際保險市場上進(jìn)行咨詢和對比，總承包商獲得了一個國際保險公司提供的保險建議書，已有保險方案與新方案的對比分析見表1.總承包商確定保險方案的原則是根據(jù)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療條件、社會治安情況選擇保險種類，確定投保范圍。

　　除以上差異外，新的保險方案對于人身意外傷害險、境外醫(yī)療和救援服務(wù)是不能分開投保的，這也是很多國際保險公司的慣常做法。當(dāng)投保人要求保險公司承保某些風(fēng)險較高的險種時，保險公司通常要求投保人基于該項目項下的所有險種均通過該公司投保，以在各個險種之間平衡風(fēng)險。補(bǔ)充醫(yī)療，不適應(yīng)項目的具體情況，且保費(fèi)高昂、出險的概率不大，因此不列入備選范圍。因病而導(dǎo)致的誤工費(fèi)賠償，盡管發(fā)生的概率并不是很小，但根據(jù)保險公司提供的方案，風(fēng)險管理成本相對于可能造成的損失而言過高，風(fēng)險管理效率較低。因此不列入備選方案。

　　將新保險方案的人身意外傷害險、醫(yī)療服務(wù)和救援服務(wù)打包后與原有方案進(jìn)行對比，得出如下結(jié)論和建議：

　　一是短期離境前往現(xiàn)場的人員，由于這部分人員在現(xiàn)場的時間通常不會超過3個月，且多數(shù)時間待在駐地，面臨的風(fēng)險較小，現(xiàn)有的保單能夠提供較好的保障，因此仍然延用現(xiàn)有保險方案。

　　二是長期外派的人員，由于派駐現(xiàn)場3個月后即無法獲得緊急救援醫(yī)療服務(wù)，且此部分人員大多長時間工作在施工現(xiàn)場，非常需要施工現(xiàn)場內(nèi)的緊急救援。因此，對長期外派人員采用新的保險方案。

　　同時需要注意，在非洲等條件落后國家，保險公司以及緊急救援往往不能提供及時的服務(wù)，因此從項目安全管理方面考慮，主要應(yīng)融入當(dāng)?shù)厣鐣�，依靠�?dāng)?shù)刂伟擦α�，預(yù)防傷害發(fā)生。另外最好選擇與自己公司具有長期業(yè)務(wù)往來的公司保險，這樣可以簡化理賠手續(xù)、縮短理賠時間，方便索賠。

　　綜上所述，為從事國際工程的外派員工安排保險方案時，應(yīng)首先根據(jù)項目的具體情況，對外派員工進(jìn)行風(fēng)險因素的識別和分析，綜合考慮各種風(fēng)險發(fā)生的可能性、風(fēng)險可能損失、保險的保障范圍、保險期限和保費(fèi)等相關(guān)因素，對備選方案進(jìn)行比較分析，進(jìn)而量身設(shè)計出經(jīng)濟(jì)、合理的風(fēng)險投保計劃。

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